Oprocentowanie jest jednym z najważniejszych elementów, który wpływa na finalny koszt kredytu. Od wysokości oprocentowania zależy również, jak wysoką kwotę z tytułu odsetek trzeba będzie spłacić do banku wraz z pożyczonym kapitałem.
Z czego składa się oprocentowanie kredytu?
Dwoma elementami składowymi oprocentowania kredytu jest marża banku oraz stawka bazowa. Dopiero ich suma daje całkowite oprocentowanie kredytu. Stawka bazowa lub inaczej referencyjna jest to najczęściej WIBOR(R) 3M lub WIBOR(R) 6M, którego wysokość zależy od stopy referencyjnej, ustalanej przez Radę Polityki Pieniężnej, działającą przy Narodowym Banku Polskim. Stopa referencyjna określa wysokość oprocentowania pożyczek na polskim rynku międzybankowym. Warto wiedzieć, że instytucje finansowe nie mają wpływu na wysokość stawki bazowej
Marża banku jest natomiast bezpośrednim zyskiem banku z tytułu udzielenia klientowi kredytu. Każdy bank ustala ją indywidualnie, jej wysokość zależy zarówno od polityki banku, jak i sytuacji finansowej klienta starającego się o kredyt. Chcąc zakupić nowe mieszkanie w Żyrardowie, warto pamiętać, że marżę można z bankiem negocjować. Bank udzielający kredytu, może podjąć negocjacje z klientem i obniżyć oprocentowanie schodząc ze swojej marży. Na wysokość marży może mieć wpływ wysokości zaciąganego kredytu lub wysokość wkładu własnego.
Co to jest oprocentowanie kredytu?
Oprocentowanie kredytu wyraża się w koszcie odsetek kredytu w skali roku. Odsetki doliczane są w do comiesięcznych rat kredytowych. Oprocentowanie może być zmienne lub stałe. Oprocentowanie stałe, gwarantuje, że przez cały okres kredytowania stopa procentowa nie ulegnie zmianie. W przypadku oprocentowania zmiennego, takiej pewności nie ma. WIBOR(R) ulega zmianom w czasie, więc jeśli stopy procentowe maleją, to oprocentowanie kredytu również stanie się mniejsze, a comiesięczne raty mogą się znacznie obniżyć. Analogicznie, wzrost stóp procentowych spowoduje, zwiększenie wysokości spłacanych rat kapitałowo-odsetkowych.
Najpopularniejszym rodzajem oprocentowania kredytów hipotecznych w Polsce jest oprocentowanie zmienne. Opiera się ono na zmiennej stopie procentowej WIBOR(R) oraz stałej marży bankowej. Stałe oprocentowanie, zwłaszcza przy kredycie hipotecznym było rzadkością. Jednak za sprawą nowelizacji Rekomendacji te zasady uległy zmianie. Komisja Nadzoru Finansowego dała bankom czas na przygotowanie się do zmian dotyczących stałego oprocentowania kredytów, co zostało ujęte w dokumencie będącym zbiorem dobrych praktyk, jakie banki powinny stosować przy udzielaniu kredytów hipotecznych.
Banki komercyjne miały termin do końca czerwca 2021 roku, dla banków spółdzielczych wydłużono go do 31 grudnia 2022 roku. Zmiana polega na tym, że banki w Polsce zobowiązane są do posiadania w swojej ofercie kredytów hipotecznych ze stałą stopą procentową lub okresowo stałą stopą procentową.